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Le capital restant d� : le comprendre pour mieux l��valuer Il appara�t obligatoirement dans l��ch�ancier de votre offre de pr�t, et fait l�objet d�une mise � jour annuelle par votre �tablissement pr�teur : le capital restant d� est une notion essentielle dans le processus de remboursement de votre pr�t. Voici toutes les cl�s pour bien le comprendre et le d�terminer ais�ment, quel que soit le moment du calendrier de vos �ch�ances. Qu�est-ce que le capital restant d� ? L�erreur principale commise par les particuliers comme les professionnels lorsqu�ils souscrivent un cr�dit immobilier ou un cr�dit � la consommation, c�est de confondre remboursement du capital et remboursement du cr�dit, qui se compose du capital et des int�r�ts. Le capital restant d� est le capital qu�il vous reste � rembourser selon les �ch�ances pr�vues, hors int�r�ts et frais d�assurance. Admettons par exemple que vous ayez emprunt� 1200 �, remboursable en un an. Les �ch�ances du capital � rembourser correspondront � 1200 � / 12 mois = 100 � par mois, en th�orie. Chaque mois, le capital restant d� sera donc diminu� de 100 � au fur et � mesure de vos remboursements. Au capital restant d� s�ajoutent cependant les int�r�ts, calcul�s selon votre taux p�riodique (dans cet exemple, un taux d�int�r�ts mensuel) en fonction du capital restant d�, et le co�t de l�assurance que vous avez souscrite pour votre pr�t : ces trois �l�ments composent le montant total de votre �ch�ance. Evaluer le capital restant d� : le tableau d�amortissement. M�me si vous devez pouvoir obtenir des informations claires de la part de l�organisme qui vous a accord� un pr�t, il est toujours utile de conna�tre votre situation � un moment ou � un autre de vos remboursements. Consulter le tableau d�amortissement envoy� par votre �tablissement vous permettra ainsi d��tablir mois apr�s mois le capital restant d�, mais aussi le montant total des �ch�ances d�j� rembours�es, des �ch�ances � venir, ou de l��volution du montant de vos int�r�ts. Ce calcul peut m�me �tre �tabli avant m�me de souscrire votre pr�t pour �valuer le poids des int�r�ts par rapport au capital, et �tablir un comparatif avec d�autres propositions de cr�dit. Il s�agit donc d�un outil important pour ne pas choisir � l�aveuglette, et par la suite, v�rifier que le calendrier de vos �ch�ances correspond � ce qui a �t� �tabli, et �ventuellement effectuer un remboursement anticip�. Le tableau d�amortissement se divise en 6 colonnes : num�ro d��ch�ance (avec si possible la date de paiement), capital restant d�, int�r�ts, principal (le remboursement qui ne concerne que le capital), assurance et mensualit�. Afin que cette derni�re reste toujours �gale d�un mois � un autre, le remboursement de capital se verra modifi� �galement au fil du temps, les int�r�ts �tant calcul�s sur le capital restant d�. En consultant ce tableau, il vous est donc possible de retrouver facilement le montant restant d� en fonction de la date. Si vous souhaitez �galement disposer de votre propre outil d��valuation, vous pouvez assez facilement construire un tableau d�amortissement th�orique par le biais d�un tableur informatique : il vous faudra alors utiliser les fonctions financi�res de votre logiciel, en int�grant les diff�rentes informations dont vous disposez : montant du capital emprunt�, nombre d��ch�ances, taux d�int�r�t p�riodique, etc. N�h�sitez pas, quoi qu�il arrive, � demander des explications claires et pr�cises � l��tablissement pr�teur. En cas de litige, vous disposez en effet d�un d�lai limit� pour saisir le tribunal comp�tent : le suivi de vos �ch�ances et des diff�rents �l�ments qui la composent, et qui d�pendent entre autres du capital restant d�, est donc indispensable. Quel est le meilleur organisme de rachat de cr�dits ? Le travail du courtier en rachat de cr�dits est de trouver le meilleur organisme de rachat de cr�dits. C'est-�-dire celui qui propose le produit le plus adapt� � votre situation. Tour d'horizon de ces organismes de rachat de cr�dits. Petite liste des organismes de rachat de cr�dit Si les entreprises qui proposent des solutions de regroupements de pr�ts personnels sont nombreuses, en r�alit�, les organismes de rachat de cr�dits qui travaillent avec des courtiers sont assez peu nombreux. Et sont communs � tous les courtiers ! En effet, le travail du courtier n�est pas de d�nicher un organisme de financement inconnu de tous qui acceptera un dossier inacceptable, mais est d�une part de r�aliser le montage du dossier qui s�duira l�organisme de cr�dit et d�autre part de trouver l�organisme qui propose le produit financier qui correspond le mieux au besoin du client. Les principaux organismes de rachat de cr�dits sont les suivants : CFCAL : existe depuis 140 ans puis a �t� rachet� par le Cr�dit Mutuel pour devenir une filiale sp�cialis�e dans le rachat de cr�dits. GE Money Bank (filiale de General Electrics exer�ant en France apr�s rachat du Cr�dit de l�Est et de la banque SOVAC) : grand acteur port� par une grande multinationale, GE Money Bank est �galement tr�s solide. Sygma Banque (filiale Cofinoga) : un des leaders du rachat de pr�ts en France. Creatis : petit nouveau dans le monde du rachat de cr�dits. Ancien Cr�dit Municipal de Lille, Creatis a �t� cr�� en 1998 et est sp�cialis� dans le regroupement de pr�ts personnel. Rachet� par le Cr�dit Mutuel. Aerios/BPI : Il s�agit d�un �tablissement de cr�dit ind�pendant et agr�� qui existe depuis des dizaines d�ann�es. Fait partie du groupe CIF (Cr�dit Immobilier de France) et devrait �tre rachet� fin 2013. La Soci�t� G�n�rale (avec ses filiale SOGECAP et CGI, Compagnie G�n�rale de Location d��quipement). BNP Paribas (avec ses filiales Cetelem et Mediatis). NOTA : La Banque Postale ne fait pas de rachat de cr�dits ; elle utilise pour cela la filiale SOGECAP de la Soci�t� G�n�rale. On le voit, � 50% les organismes de rachat de cr�dits en France sont d�tenus par des banques ou des �tablissements sp�cialis�s dans les cr�dits � la consommation. Ce qui est somme toute assez coh�rent : les filiales sp�cialis�es dans les cr�dits conso vendent des cr�dits conso qui sont ensuite rachet�s par d�autres filiales� Quoi qu�il en soit, tous ces organismes de rachat de cr�dits sont solides et pratiquent, grosso modo, les m�mes taux (d�ailleurs encadr�s par la loi fran�aise !). La diff�rence va se faire : dans les crit�res d�acceptation des dossiers, l��ge limite de pr�t/la dur�e maximum de remboursement, le montage des dossiers de regroupement de pr�ts, etc. La r�putation des organismes de rachat de cr�dits Les forums regorgent de discussions sur la pr�tendue malhonn�tet� des organismes de rachat de cr�dits. De ce fait, leur r�putation est d�t�rior�e et les personnes qui souhaitent effectuer un regroupement de pr�ts sont inqui�tes. Et c�est normal. Mais il faut rappeler une chose : tous les frais li�s au rachat de cr�dits sont contractuels et accept�s par le client au moment de la signature du dossier ! Alors bien s�r c�est douloureux de rembourser plus de 80 000� quand on n�en doit que 60 000�, bien s�r il est �galement douloureux de se voir imputer des frais de remboursement anticip�, etc. Mais les signataires sont pr�venus avant et par ailleurs c�est le principe m�me du rachat de cr�dits de co�ter de l�argent. Sans quoi aucun organisme ne le ferait. Car ces organismes peuvent tout mettre en oeuvre pour �tre le plus humain possible, leur chiffre d�affaires se fonde malgr� tout sur le rachat des cr�dits ! Et plus le profil du demandeur est risqu�, plus le co�t sera �lev�. C�est terrible, mais c�est coh�rent. Car la prise de risque de l�organisme de refinancement doit �tre r�mun�r�e. C�est pourquoi il est pr�f�rable de faire appel � un interm�diaire en op�ration de banque le plus t�t possible : il pourra vous aider � trouver une solution avant que vous soyez pris � la gorge et que votre profil devienne tr�s risqu�. Et c�est aussi pour cette raison que la loi impose d�sormais que ces organismes pr�cisent de fa�on syst�matique la phrase suivante : � Un cr�dit vous engage et doit �tre rembours�. V�rifiez vos capacit�s de remboursement avant de vous engager. � Car si l�on peut encadrer les pratiques, les taux, les frais des organismes de rachat de cr�dits, on ne peut pas contr�ler les consommateurs qui font appel � eux. N�oubliez pas : la meilleure arme contre le surendettement, c�est une gestion pr�cise et quotidienne de son budget. Le rachat de cr�dits : jusqu�� quel �ge ? Avec Finance OR, l'�ge maximum de d�but de rachat de cr�dits est de 78 ans ! Mais �a n'est pas toujours le cas. Rachat de cr�dits : jusqu'� quel �ge ? Faisons le point. Comment d�terminer l��ge limite de rachat de cr�dits ? Vous �tes nombreux � vous demander jusqu�� quel �ge on peut effectuer un regroupement de pr�ts. Et c�est bien normal. De plus en plus de seniors ou de futurs retrait�s souhaitent anticiper le passage � la retraite ou r�agir face � un endettement excessif. Or, les banques sont parfois frileuses. Il est donc important de savoir comment on peut d�terminer l��ge limite pour effectuer un rachat de cr�dits. En r�alit�, c�est l��ge limite de fin de pr�t qui compte. Par exemple, pour Finance OR, qui a d�velopp� des offres de regroupement de cr�dits sp�cifiques pour les seniors, l��ge limite de derni�re mensualit� pour un rachat de cr�dit hypoth�caire est fix� � 99 ans. Pour un rachat de cr�dits � la consommation, l��ge limite de derni�re mensualit� est fix� � 84 ans et 6 mois. Ce sera donc le montant des cr�dits � racheter, la dur�e du nouvel emprunt et, en corollaire, les mensualit�s qui d�termineront l��ge limite pour souscrire le rachat de cr�dits. En effet, si le montant du nouveau cr�dit est �lev�, vous aurez deux choix : soit des mensualit�s cons�quentes ce qui diminue votre reste � vivre en maintenant un taux d�endettement �lev� ; soit une dur�e de remboursement plus longue. C�est justement pour pouvoir faire le point sur ces questions plut�t que de faire des choix inconsid�r�s qu�il est toujours pr�f�rable, avant de souscrire une offre de regroupement de pr�ts, de faire appel � un courtier en rachat de cr�dits dont le r�le est justement de vous accompagner pour prendre les d�cisions les plus adapt�es. Ceci dit, par exemple, si vous souhaitez un rachat de cr�dits � la consommation sur une dur�e de 3 ans (puisque les dur�es des regroupements de cr�dits � la consommation vont de 3 � 12 ans), l��ge limite de souscription sera de 81 ans ! Et si le montant racheter est plus �lev� par exemple, vous pouvez encore effectuer � 65 ans un rachat de cr�dits hypoth�caire sur une dur�e� de 34 ans ! Comment faire un rachat de cr�dits hypoth�caire ? Si le rachat de cr�dits hypoth�caire peut faire peur, il est pourtant tr�s souvent non seulement la seule solution mais aussi la plus performante et, paradoxalement, s�curisante. Explications. Le rachat de cr�dit hypoth�caire : pour qui et pourquoi ? Le rachat de cr�dits hypoth�caire est disponible pour les propri�taires ou acc�dant � la propri�t� voulant rassembler leurs cr�dits en un seul afin d�en diminuer les mensualit�s. Faire un rachat de cr�dit hypoth�caire est le r�sultat de diverses raisons : avoir un seul cr�dit b�n�ficier d�une seule mensualit� retrouver une tr�sorerie un budget �quilibr� des d�penses impr�vues surgissent financer des nouveaux projets Le rachat de cr�dit hypoth�caire se fait sur une dur�e de 8 � 35 ans (soit 96 mois � 420 mois), et vous ne devez pas avoir plus de 99 ans � la fin du pr�t. Le montant du pr�t peut aller jusqu�� 90% de la valeur du bien hypoth�qu�. Les avantages du rachat de cr�dits hypoth�caire : des taux plus bas sont propos�s et les personnes fich�s FICP ne sont pas exclues puisque c�est le bien immobilier qui garantit le remboursement de l�organisme de rachat de cr�dits. Le rachat de cr�dit cautionn� Si vous ne souhaitez pas mettre en hypoth�que votre bien immobilier lors de votre rachat de cr�dits, vous pouvez, sous conditions, b�n�ficier d�un rachat de cr�dit cautionn�. Celui-ci pr�sente certains avantages : Pas d�hypoth�que Pas de passage devant le notaire Le contrat de cautionnement est moins cher qu�une garantie hypoth�caire Le dossier se monte plus rapidement Les frais de cautionnement sont financ�s dans le pr�t Le pr�t de restructuration est garanti par une soci�t� de caution Le bien immobilier doit servir d�habitation et �tre � l�emprunteur � part enti�re Ce rachat de cr�dit est r�serv� aux personnes n�ayant pas eu d�incidents bancaires depuis plus de 3 mois au jour de la demande, n��tant pas inscrits FICP,� N�anmoins, les normes sont plus strictes car les soci�t�s sont plus exigeantes que certains organismes de rachat de cr�dits et si votre dossier ne passe pas sous cette forme de rachat il vous sera possible de le pr�senter en tant que regroupement hypoth�caire classique. � retenir : Le rachat de cr�dit hypoth�caire est envisageable si vous �tes propri�taire ou acc�dant � la propri�t�. Il consiste � racheter vos cr�dits li�s � la consommation ou vos cr�dits immobiliers tout en s�appuyant sur une hypoth�que de l�un de vos biens immobiliers. En effet, si vous n�arrivez pas � rembourser vos dettes, le bien qui est mis en hypoth�que sera vendu afin de palier vos retards ou absences de paiement. Ce type de pr�t ne peut pas d�passer l��ge de vos 99 ans ce qui vous laisse la plupart du temps la possibilit� de le contracter : c�est un rachat de cr�dits adapt�s pour les plus de 60 ans ! Comment faire un rachat de cr�dits � la consommation ? Le plus connu des rachats de cr�dits est pourtant �galement le plus m�connu. Finance OR fait le point sur le rachat de cr�dits � la consommation : tout comprendre pour mieux choisir. Le rachat de cr�dit � la consommation : accessible aux propri�taires et locataires Le rachat de cr�dits � la consommation peut se faire si vous �tes propri�taires, acc�dant � la propri�t�, locataire ou log� par l�employeur, la famille ou une tierce personne. Si vous habitez en France m�tropolitaine et que vous souhaitez regrouper vos cr�dits � la consommation comme les pr�ts personnels ou le cr�dit automobile adressez vous � Finance Or en effectuant une simulation en ligne. Il est important de savoir que vous n��tes pas oblig� d�hypoth�quer votre bien immobilier lors du rachat de cr�dits � la consommation. Si vous arrivez au terme de votre cr�dit immobilier ou, inversement, qu�il ne date pas de plus de 5 ans, il n�y a pas d�int�r�t � joindre ce cr�dit. � l�inverse, il est possible, suivant votre profil, qu�ins�rer le pr�t immobilier dans votre rachat de cr�dits � la consommation soit une solution pour avoir des mensualit�s plus basses. Le rachat de cr�dit � la consommation : mais quels cr�dits regrouper ? L�essentiel de vos cr�dits ou de vos dettes peuvent �tre compris dans le rachat de cr�dits et votre courtier en rachat de cr�dits trouvera alors la mensualit� la plus compatible. Vous pouvez regrouper : le pr�t personnel les cr�dits renouvelables le pr�t automobile les cr�dits divers le d�couvert bancaire les cartes de magasins�. le retard de loyer les factures EDF, t�l�phone, assurance� le retard d�imp�ts l�essence ou le gazole pour vous d�placer les dettes familiales les honoraires du dentiste ou autre les dettes d�huissiers les futurs travaux de r�novation ou d�agrandissement les vacances les �tudes de vos enfants le mariage de vos enfants la maison de retraite de vos parents la future voiture � acheter neuve ou d�occasion Etc Le refinancement de vos cr�dits � la consommation va se faire sur 3 crit�res essentiels : votre nouveau cr�dit sera sur une dur�e de 3 � 12 ans (soit de 36 mois � 144 mois), la dur�e des nouvelles mensualit�s de ne doit pas aller au del� de vos 84 ans et demi, vous ne devez pas figurer sur les fichiers FICP de la Banque de France. Le montant maximum accord� pour les locataires sera de 100 000 � Le montant maximum accord� pour les acc�dant � la propri�t� sera de 125 000� Le montant maximum accord� pour les propri�taires sera de 150 000 � Les locataires ayant une caution hypoth�caire d�un membre de leur famille peuvent acc�der au rachat de cr�dits si le propri�taire se portant caution accepte de mettre en garantie son habitation.